بعد التطور السريع للعلوم والتكنلوجيا من خلال شبكات الانترنيت العالمية، أصبحت التجارة الإلكترونية جزءاً مهما في كل بلد وقد تكون ملائمة للعملاء، وخاصة بالعمليات التجارية بين الشركات والعملاء، مما يسهل للعميل أن يقدم أي طلب وهو في بيته للحصول على هذه الخدمات مما يوفر الوقت والجهد والتكلفة. وكما تلعب أنظمة الدفع الالكتروني دوراً مهماً في العمليات الخاصة بالتجارة الإلكترونية والتي تستخدم لإتمام معاملات التجارة الإلكترونية (2017 (Yang. وشمل هذا المبحث الحديث عن مفهوم الدفع الالكتروني، وأنواعه وخصائصه، ومخاطره، وخطوات تطور أنظمة الدفع الالكتروني، ومزاياه، وعيوبه.<br />تعريف الدفع الالكتروني:<br /> تعددت التعاريف التي تناولت الدفع الالكتروني ومن أهمها الاتي: <br /> كما عرف (2013Sharma, ) نظام الدفع الالكتروني: أنها أنظمة دفع إلكترونية التي تجعل الأداء في البنوك أفضل، وتحسن من القيام بتنفيذ الأنشطة المختلفة بسرعة ودقة عالية مع التأثير على الإنتاجية.<br /> كما أوضح (Hascaryani, 2013) بأن أنظمة الدفع الإلكترونية: هي أيضًا كنوع من المعلومات المشتركة أو المترابطة بين المنظمات المتعلقة بأنظمة المعاملات، وربط كل الجمعيات المختلفة، والربط بالعملاء الأفراد ويتطلب الامر إلى تفاعل معقد بين الشركاء والتكنولوجيا والبيئة.<br /> وعرف (شايب،2017) نظام الدفع الإلكتروني: بأنها مجموعة من القواعد الإلكترونية والمعلوماتية المستعملة في عملية استلام ودفع قيم وسائل الدفع المتبادلة بين البنوك والشركات المالية. ويشمل نظام الدفع هيئات الوساطة المالية، وأدوات ووسائل وطرق الدفع والاستلام، وإلى جانب هذه العناصر الثلاث يتم إعادة دمج نظام المعلومات وتكنولوجيا الاتصال بين هيئات الوساطة المالية الشبكة الإلكترونية. <br /> أنواع الدفع الالكتروني: <br /> من أهم الانواع التي سوف نتحدث عنها:<br />1. بطاقة الدفع: وهي عبارة عن بطاقة يتم صناعتها من البلاستك ولها شريط ممغنط مطبوع عليها الاسم ورقم سري يمثل رقم البطاقة وكل بطاقة لشخص واحد وقد كان ابتكار مثل هذه الخدمات بناء على الحاجة الملحة للزبون، حيث أصبح يعاني من ضيق الوقت وبعد المسافات وازدحام الطرقات وان البطاقة تؤمن للزبون الملائمة في الزمان والمكان وسهولة في الاستخدام وتساعد في منع التزوير والمحافظة على الخصوصيات الشخصية (يوسف, 2012).<br />2. البطاقات الائتمانية المضمونة: هي عبارة عن بطاقة بلاستيكية حيث يستطيع صاحبها تحويل مبلغ معين من رصيده الفعلي لدى البنك في صورة الحسابات الجارية الى رصيد البائع وذلك من خلال تقديم دليل أثبات الهوية ويوجد مميزات لهذه البطاقة هي (الدوي وعبد الخالق, 2010): <br />أولا: توفر الوقت والكلفة والجهد للعميل.<br />ثانيا: زيادة ايرادات البنك المصدر لها حيث تبلغ كلفة الاتصالات من أجل تأكيد من صلاحية البطاقة أكثر من كلفة التعامل مع العملات المعدنية والورقية تكون أقل بكثير. <br />مخاطر الدفع الالكتروني:<br /> من مخاطر وتحديات العمليات المصرفية الالكترونية: في إطار القيام بالعمليات المصرفية مخاطر وتحديات العمليات المصرفية الالكترونية حيث يحصل بعض التغيرات في بيئة الاعمال وظهور العديد من المخاطر مقارنة مع المخاطر المرتبطة بالعمل المصرفي التقليدي حيث إن تلك المخاطر (تزيد أو تقل) في ضوء ما يتوفر من إمكانات من خلال سرعة اكتشافها والسيطرة عليها, وتتعرض هذه المتغيرات أمام الشركات المالية مشكلات تتمثل في القدرة على التعرف على المخاطر وادارتها, لذلك فإن عرض المخاطر تعد من الامور الضرورية لتحليلها والوقوف على أبعادها كما يلي (شاهين، 2010):<br />أولا: مخاطر خرق أنظمة الأمان والحماية: تعد عمليات الدفع الإلكترونية من الممكن يتم اختراقها من قبل القرصنة لشبكة المعلومات، ولاكن من خلال التطوير كل يوم يوجد حلولا للسيطرة على الكثير من تلك المخاطر بداء من استعمال كلمة السر إلى الرقم الشخصي إلى برامج مؤمنة.<br />ثانيا: المخاطر التنظيمية ولإشراف: على اعتبار أن شبكة الانترنيت قد تسمح بتقديم الخدمات من كل مكان في العالم ومن الممكن في أي وقت كان فهناك مخاطر تكمن في محاولة البنوك وان التهرب من التنظيم والاشراف بحيث تنطوي العمليات البنكية. البنوك الالكترونية على عدد كبير من المخاطر التنظيمية وفي هذا الصدد ومن الممكن للجهات الرقابة والإشراف ضعيفاً، حيث إذا لم يكن هناك تعاون بشكل كاف بين البنك والبنك الافتراضي المرخص له، ومعطيات مصلحة الوطن، في حين إذا كان نشاطه خارج مناطق الاختصاص والبنك الذي لدية، رغبه في تقديم الخدمات المصرفية الالكترونية، وتلقي الودائع في تلك البلدان يجب له الحصول على فرع مرخص له أولا (بن عمارة، 2004). <br />ثالثا: المخاطر القانونية والتشريعية: تنطوي المعاملات البنكية الالكترونية على درجة عالية من المخاطر القانونية بالنسبة للبنوك، وتستطيع البنوك أن توسع نشاطها جغرافيا من خلال المعاملات الالكترونية وبدرجة أسرع مما كان علية واذا البنوك التقليدية قد يصعب على هذه البنوك القيام بأعمالها وذلك بسبب عدم المعرفة الكاملة للقوانين واللوائح والتعليمات المحلية المطبقة في بلد ما، سواء كان ذلك بترخيص أو بدونة ويزيد الخطر عندما لا يكون هناك ترخيص مطلوبا. <br />رابعا: مخاطر التشغيل: تنشأ هذه المخاطر وذلك بسبب عدم توفير وسائل التأمين الكافية للنظم، أو عدم تصميمها، أو عدم اكتمالها، أو نتيجة خطأ معلومات، أو خطأ في تشغيل البرمجيات، ويمكن أن تتمثل فيما يلي:<br />1- عدم التامين الكافي للنظم: وهي تتعلق لعدم القدرة على توفير وسائل التامين الكافية لنظم حسابات البنك، وذلك يؤدي الى إمكان اختراقها من قبل شخص أو أشخاص غير مرخص لهم بذلك مما يجعل التعرف على المعلومات الخاصة التي تخص العملاء ويتم استغلالها، سواء كان ذلك خارج البنك أو من العاملين فيه. <br />2- عدم ملاءمة تصميم النظم أو إنجاز العمل أو أعمال الصيانة: هي تنشأ بسبب عدم كفاءة النظم أو إخفاءها (بطء الاداء على سبيل المثال) ولغرض مواجهة متطلبات المستخدمين وعدم السرعة في حل المشكلات، وكذألك صيانة النظم خاصة إذا ما تم الاعتماد على مصادر خارج البنك وذلك لتقديم الدعم الفني من اجل انشاء البنية التحتية اللازمة، أو نتيجة عدم القدرة الكافية للبرمجيات أو الموظفين القائمين على تلك الأعمال.<br />3- إساءة الاستخدام من قبل العملاء: يحدث ذلك بسبب عدم إحاطة العملاء بإجراءات التأمين الوقائية والواجب القيام بها، أو السماح للعناصر غير مرخصة بالدخول على الشبكة، أو القيام بعمليات غسيل الأموال باستخدام معلومات العملاء الشخصية. <br />