تعريف الخدمات المالية المدمجة (Embedded Finance) الخدمات المالية المدمجة هي دمج الخدمات المصرفية أو المالية (مثل الدفع، القروض، التأمين، أو الاستثمار) داخل تطبيقات أو منصات غير مالية، بحيث يحصل المستخدم على الخدمة المالية من داخل التطبيق الذي يستخدمه أساسًا دون الحاجة للانتقال إلى بنك أو موقع آخر. تتيح هذه الخدمات للعملاء الوصول إلى الخدمات المالية في الأماكن التي يستخدمونها بالفعل، بدلاً من الحاجة إلى زيارة بنك تقليدي، مما يوفر الراحة ويعزز تجربة المستخدم. يتم هذا التكامل من خلال واجهات برمجة التطبيقات (APIs) ويخلق تدفقات إيرادات جديدة للشركات غير المالية كيف تعمل الخدمات المالية المدمجة؟ التكامل عبر واجهات برمجة التطبيقات (APIs): تستخدم الشركات واجهات برمجة التطبيقات (APIs) لربط منصاتها غير المالية بالبنية التحتية المالية للجهات المعنية توفير الخدمات المالية: يمكّن هذا التكامل هذه المنصات غير المالية من تقديم منتجات مالية، مثل حسابات بطاقات الدفع، أو خيارات الدفع بالتقسيط، أو خدمات التأمين، كجزء من عروضها الأساسية تجربة مستخدم سلسة: يقوم العملاء بإجراء المعاملات المالية مباشرة ضمن التطبيق أو المنصة التي يثقون بها، دون الحاجة إلى الانتقال إلى بنك أو مزود خدمة مالية آخر أهمية الخدمات المالية المدمجة 1.توسيع الشمول المالي: تتيح الوصول للخدمات المصرفية حتى للأشخاص غير المرتبطين بالبنوك (unbanked). 2.تجربة مستخدم سلسة: تقليل الخطوات والوقت اللازم للحصول على خدمة مالية (قرض، دفع، تأمين). 3.زيادة الإيرادات للمؤسسات غير المصرفية: مثل شركات التجارة الإلكترونية، شركات النقل، شركات الاتصالات. 4.خلق شراكات استراتيجية بين شركات التكنولوجيا المالية (FinTech) والمؤسسات المصرفية التقليدية. أبرز أنواع الخدمات المالية المدمجة 1.Embedded Payments — المدفوعات الرقمية المدمجة. 2.Embedded Lending — القروض المدمجة (مثل الدفع بالتقسيط أو BNPL). 3.Embedded Insurance — التأمين المدمج في عمليات الشراء أو النقل. 4.Embedded Investments — إمكانية الاستثمار من خلال تطبيقات تجارية أو اجتماعية. 5.Embedded Banking — فتح حسابات مصرفية أو بطاقات من خلال تطبيقات غير مصرفية. أمثلة على الخدمات المالية المدمجة 1.المدفوعات المدمجة: الدفع مقابل طلب طعام أو سيارة أجرة داخل تطبيق النقل أو طلب الطعام. 2.التمويل عند نقاط البيع: الحصول على قرض ائتماني عند إتمام عملية شراء لمنتج ما، مثل شراء سيارة والحصول على خيار التمويل من وكالة السيارات مباشرة، بحسب ما ذكرت ماكينزي وشركاه 3.. خدمات التأمين: تقديم عروض التأمين مباشرة عند شراء منتج أو خدمة عبر الإنترنت.